Ипотека - имеет ли смысл гасить досрочно, сокращать сумму платежей или срок кредита? Психология выплат (часть 2).

Ипотека

Продолжение. Начало - по ссылке ниже (http://psychomedia.org/articles/1107) .

Итак, мы остановились на том, что помимо линейного расчтеа процентов есть и другая сторона. И эта сторона - инфляция. Вот тут http://skokaskoka.ru/250/ есть данные статистики. По инфляции в России. Если почитать - то видно, что якобы инфляция в России меньше 6 процентов в год не опускается. В некоторые годы выше, в некоторые - существенно выше. 20% даже было.

В общем, не секрет, что статистика в России врет. Даже поговорка есть - “Существует ложь. Существует большая ложь. А есть очень очень большая ложь - она называется статистика”. По субъективному ощущению - растет в цене все в России все же несколько больше, чем на 6% в год. И может быть - больше, чем на 10%. Какой из этого вывод? Что тысяча рублей, которую вы платите сегодня - и тысяча, которую вы платите через 10 лет - это две разные тысячи будут. Мы прикладываем файлик к статье - в файлике мы отнимали брали сумму следующего года эквивалентной 95% от года предыдущего (практически - отнимали 5%). Получалось, что через 15 лет от тысячи рублей 2013 года у нас оставалось 463 рубля. Если же мы брали ежегодную убыль в 10%, что согласитесь - более реалистично. То через 15 лет от нашей тысячи рублей оставалось ни много ни мало - 206 рублей.

У окошка плачет нищий.

Подала советской тыщей.

Бросил тыщу на песок -

Просит хлебушка кусок

 

Проще говоря - вы платите досрочно тысячу рублей сейчас банку. Надеясь съэкономить на процентах. Чтобы потом не платить две тысячи рублей - проценты за пользование кредитом набегут. Но - сейчас вы на эту тысячу рублей можете, грубо говоря - купить десять банок хорошей тушенки (возьмем стоимость банки по сто рублей). А через 15 лет покупательская способность тысячи рублей будет - 463 рубля (при условии падения покупательской способности рубля на 5% в год ). И за две тысячи рублей вы сможете купить - всего девять банок тушенки. Если же покупательская способность будет падать на 10% в год - то на две тысячи сможете купить 4 банки тушенки всего (а на тысячу - две банки). Вы заплатили 10-ю банками тушенки в 2013 году - чтоб не платить четыре банки тушенки в 2028 году. Кто выиграл - вы или банк?

Понятно, что сейчас банки заключают договоры с плавающим процентом ( привязка к ставке рефинансирования или ставке MosPrime ). Понятно так же, что плохие вещи могут случиться не только со страной (в виде инфляции), но и с вами (в виде падения дохода). Просто речь о том - что платить ипотеку раньше и любой ценой, не есть и не пить, работать на трех работах и во всем себе отказывать - может быть и не самой актуальной стратегией. При каких-то вариантах - лучше заплатить чем раньше, тем лучше. Если доход не стабилен, или может стать нестабильным в будущем. Если может неприятность с работой случиться. Если суммы выплат велики и при потере источника финансирования - перекрыть его будет нечем. Или - если ставки по ипотеке - плавающие и могут быть повышены. Или - в валюте кредит. И может возникнет риск утраты квартиры.

А в каких-то случаях - гасить заранее нету смысла. Когда деньги нужны сейчас и на более приоритетные цели. Когда суммы платежа - для вас не столь велики. И вы уверены, что потеряй вы доход - в любом случае платеж будет посильным. Случись чего - не будет для вас проблемой все погасить (ну машину продадите - или квартиру будете сдавать или на пенсию все выплатите - вариантов много). Если ставка кредита - фиксирована, а инфляция - вряд ли исчезнет (всего несколько стран в мире, где нет ее). То есть - от рисков вы застрахованы, деньги нужны вам на что-то более важное (на свое дело, к примеру, которое вам в будущем доход даст). То в таких случаях - будет оптимальнее не спешить с досрочным погашением.

В жизни как всегда - что-то среднее больше. Какую-то часть кредита люди гасят, сводят платеж до сумм приемлемых. А с суммами приемлемыми - уже с погашением не спешат. Как сейчас многие пишут - набрали россияне кредитов очень много. Даже если ипотечные кредиты исключить - то каждый россиянин без них должен 43 тысячи рублей. Включая стариков и грудных младенцев. Предрекают кризис банковский. Что ожидаемо, в общем-то. Банковские кризисы - они регулярно случаются. Так что - смотрите условия своего договора, не может ли банк повысить ставки в случае перепродажи долга, имейте заначку на день черный - возможно, что в случае кризиса будут банки менее лояльны к должникам - а у вас доход совсем упадет. А возможно и наоборот - более лояльны будут. Поскольку некому будет отобранные квартиры покупать - и предпочтут с должниками работать.

Словом - не верьте всяческим аналитикам, которые вам какие-то решения навязывают. Скачивайте калькуляторы ипотечные ( у нас приложен к начальной статье http://psychomedia.org/articles/1107) - считайте сами, разные варианты закладывайте - и выбирайте предпочтительный вариант. Успехов!   

 

А денег все нету, и нету, и нету,

кругом же красотки, рулетка, стриптиз.

Как жить без богатства большому поэту?

Любовь не словишь на просто кис-кис!

 

Alexander Chernykh

Приложения: 
+1
+130
-1

Все статьи из цикла

пойма
купюры
долги наши
квартира
квартира
нет риэлтерам
риэлтер
продается
тону!
криминальное жилье
платежи
ой страшно
ипотека это кабала
ключ от квартиры где денег нет
бери квартиру
новостройка
утопят
хороший ремонт
купите домик
ипотека

Информация об авторе

/
(Все статьи автора)
Все беспричинно. Чей-то взгляд. Весна.
И жизнь легка. Не давит ее ноша.
И на душе такая тишина,
что, кажется, от счастья задохнешься.
 

Добавить комментарий