Ипотека - гасить досрочно, сокращая срок кредита или уменьшать сумму платежей? Психология гашения.

платежи

Вы взяли ипотеку. И хотите досрочно выплачивать. Какую-то часть, может быть - чуть-чуть, может быть и значительную сумму. При выплате - предлагается вам вариант. Уменьшить сумму основного долга. И при этом сократить срока кредита. Или погасить с уменьшением суммы ежемесячного платежа. Грубо говоря - вы можете платить кредит 9 лет вместо 10, платя в месяц ту же сумму. Или же - платить те же десять лет - но 10 тысяч рублей в месяц, вместо 15. Что выбрать? Говорим мы про аннуитетные платежи.

Когда стояла такая дилемма перед знакомым моим - он решил интернет почитать. Что советуют. И практически все как один советовали сокращать срок платежа. Считали люди, проценты рассчитывали. Получалось - что при платежах с сокращением срока платежа общая сумма выплат меньше выходит. Даже файлики с расчетами в Экселе считали (файлик к статье прилагается, можно скачать и посчитать лично). Согласно одному скачанному файлику получилось, что при общей сумме кредита в районе миллиона и при досрочной погашении в течение 5 месяцев 130 тысяч - на шестой месяц общая экономия на процентах составила аж 80 рублей с копейками. То есть рассчитал человек, что вот при досрочных выплатах 130 тысяч с уменьшением срока платежа он процентов выплатит 35610, ну а при уменьшении ежемесячной выплаты - аж 35690 рублей. Вроде мелочь - но всего за 5 месяцев разница. А если за пятнадцать лет?

Цифры сии показались приятелю лукавыми. Не поленился он, и попытался понять, где ж тут подвох. А подвох был крайне прост. Для обеих схем расчета брались одинаковые суммы досрочного погашения платежа. 130 тысяч в общей сумме (первая сумма досрочного платежа - 50 тысяч рублей, и затем еще четыре раза по двадцать). Это - сверх того, что человек наш платил ежемесячно. Но ведь был еще и ежемесячный платеж. Порядка десяти тысяч в начале расчетов. Для человека, кто выбрал путь снижения ежемесячного платежа - этот платеж снижался месяц от месяца и составлял в итоге 8300 рублей. То есть - общая выплаченная им сумма была ниже. Если же подставить цифры, как будто оба человека платят одинаковую сумму каждый месяц. То получалось в итоге, что уменьшающий срок так и платил досрочно 130 тысяч. А уменьшающий размер платежа за тот же период выплатил бы свыше 134 тысяч. Не забываем - общая внесенная сумма оставалась той же. Так вот - если брать этот, более реалистичный расклад, то процентов оба выплачивали бы примерно одинаково (копейки не подсчитывал). И долг бы основной гасился одинаково примерно. Так в чем разница? На первый взгляд разницы не было (напомню - файлик с расчетами можно скачать по ссылке ниже).

А на второй - разница была велика. Очень велика. Вот давайте чисто житейскую ситуацию возьмем. Висит у человека некий ежемесячный платеж - ну давайте возьмем 25 тысяч рублей. И сверх того - может он в месяц еще откладывать и погашать допустим 5 тысяч рублей в месяц. И положим минимальную сумму погашения - двадцать тысяч рублей в месяц. Простой подсчет показывает, что для досрочного погашения нашему человеку при уменьшении срока кредита надо копить 4 месяца. Если он будет сумму ежемесячного платежа уменьшать - то через какое-то время он сможет не пять, а 6 с лишним тысяч рублей откладывать. И сможет платить досрочно в три месяца раз (а в далекой перспективе - и в два месяца раз, и даже раз в месяц). А при уменьшении срока выплаты кредита - он все так же будет копить по 4 месяца. Грустно?

Не говоря уж о том, что если платить кредит реально тяжело - то человек с уменьшившимся сроком кредите - так и будет тянуть лямку. А человек, у кого уменьшилась сумма платежа - может меньше платить. Пережить трудный период. То есть - у него есть варианты. А у человека с укороченным сроком - нету.

Но во всем этом есть и другая сторона. Давайте подумаем - выгодно ли платить досрочно и сейчас - или платить в срок и не форсировать платежи?

Продолжение следует - по ссылке ниже http://psychomedia.org/articles/1108.

Также к статье приложен калькулятор - считайте.

Я с малых лет мечтал о доме,

А дома не было и нет

И, видимо, уже не будет, –

Так, логово на склоне лет.

 

Alexander Chernykh

+1
-66
-1

Все статьи из цикла

пойма
купюры
долги наши
квартира
квартира
нет риэлтерам
риэлтер
продается
тону!
криминальное жилье
Ипотека
ой страшно
ипотека это кабала
ключ от квартиры где денег нет
бери квартиру
новостройка
утопят
хороший ремонт
купите домик
ипотека

Информация об авторе

/
(Все статьи автора)
Все беспричинно. Чей-то взгляд. Весна.
И жизнь легка. Не давит ее ноша.
И на душе такая тишина,
что, кажется, от счастья задохнешься.
 

Добавить комментарий